Как быть, если банк отказывает вам в кредитных каникулах?

22:04
/
32
/
Согласно заявлениям банков, антикризисная программа кредитных каникул подходит не всем. Какие ещё варианты доступны россиянам для облегчения кредитного бремени?


ИзображениеВ России уже более месяца действует объявленная правительством программа кредитных каникул, суть которой в возможности для граждан получить отсрочку и до полугода не вносить платежи по своим кредитным обязательствам (закон № 46-ФЗ). Действие программы распространяется на ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам. При этом такой вид помощи для людей, не имеющих возможности полностью погашать свои долговые платежи, является не бесплатным (за время каникул начисляются проценты) и предоставляется только тем, чей доход за месяц до обращения снизился более чем на 30%.
Однако банки даже на этих условиях не спешат оформлять предусмотренную законом отсрочку, а вместо этого под разными предлогами отказывают примерно в половине случаев всех обращений.

Почему в банке объявляют отказ в кредитных каникулах в 2022 году

Ещё в мае прошлого года Госдума обязала кредитные учреждения указывать причину отказа в кредитных каникулах. Но данная норма не стала препятствием для банкиров, как правило, отказное решение носит формальный характер и выражается фразой «в связи с несоответствием требованиям». Эти самые «несоответствия» — это либо неподтверждение снижения дохода, либо (что чаще всего) превышена максимальная сумма договора. Ведь, согласно условиям программы, кредитные каникулы предоставляются только по договорам, заключённым до 1 марта 2022 года. Но при этом их суммы не должны превышать следующих лимитов:
* потребительские кредиты — 300 000 рублей (350 000 рублей для индивидуальных предпринимателей);
* автокредиты — 700 000 рублей;
* кредитные карты — 100 000 рублей;
* ипотека — 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей — для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн рублей — для остальных регионов РФ.
И долг учитывается не на дату обращения, а на дату выдачи, то есть, если брали ипотеку в Москве 7 млн рублей, а осталось выплатить три, в каникулах откажут.


Изображение

Помимо этого, отказано в отсрочке будет тем, у кого были просрочки, и тем, кто уже брал каникулы по кредиту — например, в рамках программы, которая действовала в период пика коронавирусной пандемии.
— Существующая программа кредитных каникул — верная по своей идее, но совершенно недоработанная в деталях, — считает кандидат экономических наук Олег Абелев. — Даже если не принимать во внимание ограничения, предусмотренные по размеру кредита, то очевидно, что совершенно не годится система учёта реальных доходов. Ведь у многих россиян «белая» часть зарплаты составляет не более половины от той, что им реально платит работодатель. И если неофициальную часть «срезали», то вот парадокс — исполнять кредитные обязательства заёмщик не может, но и под условия программы он не подходит.

Что могут предложить вместо кредитных каникул

Помимо кредитных каникул существуют и другие решения проблемы с кредитной задолженностью. И в ряде случаев они могут быть выгоднее, чем просто не бесплатная отсрочка. На самом деле банки сами заинтересованы не во взыскании задолженности, а в получении дохода без судебных разбирательств. Особенно это стало актуальным после того, как в марте этого года правительство ввело ограничения на принудительное банкротство и исполнение решений судов по взысканию задолженности физических лиц.
Реструктуризация — сейчас этот способ урегулирования проблем как самое «ходовое» предложение от банков. Смысл его в пересмотре существующих условий. Обычно кредитор предлагает уменьшить сумму месячного платежа, но увеличивает срок кредита. Такой подход наиболее актуален для потребительских и автокредитов. А вот для ипотек могут использовать другой подход. Если кредит взят относительно недавно (не более трёх лет), то заёмщику могут предложить несколько месяцев платить не весь аннуитетный платёж, а только проценты. А если ипотеке лет пять-семь, то есть вероятность, что, наоборот, предложат какое-то время платить только основной долг. В обоих случаях клиент получает выгоду в виде отсутствия угрозы потерять заложенную недвижимость, а банк получает чуть больший доход.
— При выборе вариантов стоит принимать во внимание инфляцию, и тогда реструктуризация с уменьшением ежемесячного платежа может оказаться даже более выгодной, чем кредитные каникулы. Такая ситуация обусловлена тем, что реальная покупательная способность денег снижается, а величина текущих платежей через год-два будет ещё менее значимой, — пояснил старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов.
Рефинансирование — фактически это выдача нового кредита, которым производится погашение уже существующих обязательств. До повышения Центробанком ключевой ставки до 20% данный вид кредитной трансформации был очень популярен как инструмент по переманиванию заёмщиков с хорошей кредитной историей, для этого им предлагалась более низкая ставка. На сегодняшний день всё с точностью до наоборот — рефинансирование может выступать как крайняя мера (например, для снижения кредитной нагрузки путём объединения двух кредитов в одном банке).
— Сейчас банки уже не часто рефинансируют кредиты сторонних кредитных учреждений, но иногда они прибегают к данному варианту в качестве меры поддержки своих зарплатных клиентов, — рассказал адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив. —Конечно, такое предложение не является благотворительностью. И поэтому банкиры вряд ли предложат подобную сделку тому, кто уже погасил более половины своего кредита.

Варианты действий, чтобы законно не платить по кредиту

* Если вы уверены, что соответствуете всем критериям правительственной программы, а банк необоснованно вам отказывает, то можете жаловаться в Центральный банк. Для этого предусмотрена специальная онлайн-форма.
* Однако, как показывает практика, намного более продуктивным будет ещё до подачи заявления на предоставление кредитных каникул провести предварительную консультацию с банком на предмет возможности предоставления такого вида отсрочки.
Для этого понадобится заранее подготовить справку по форме 2-НДФЛ и любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.
* Не исключено, что представитель кредитного учреждения в ходе переговоров сразу предложит свой вариант для погашения долга в сложной ситуации. И тогда надо уяснить, связано ли его предложение с невозможностью предоставления кредитных каникул либо с выгодой банка. Если хотя бы по одному из параметров госпрограммы вы не проходите — имеет смысл соглашаться на тот вариант, что предлагает кредитор. Это снизит риск затягивания решения вопроса, попадания в просрочку и, как следствие, возможных штрафных начислений.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram
+3
Нет комментариев. Ваш будет первым!